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“看不见摸不着”的互联网保险,靠谱吗?,十字星

股市开户流程 股市开户流程 10月10日 17:43

如今,网上买保险已经成为主流的投保方式。不过,保险是一种“看不见摸不着”的产品。线下投保给人的感觉更安全可靠,而互联网保险虽然保费更便宜,但毕竟投保全程都没有线下人员参与,人们就会担心理赔的时候会出问题。

基于此,阿鲤叔今天就和大家谈谈线上投保和线下投保的异同,帮助大家更好地了解互联网保险。

1、线上投保和线下投保的区别

(1)产品结构差异

线下销售的保险产品多数是以返本、理财为主的保险产品,纯消费类型的保险产品很少。例如重疾险,大多数都是重疾附加身故责任;而消费型的定期寿险也几乎没有。

相比起线下的保险产品,线上的保险产品形态更为简单,主要是以消费型和纯保障型为主。例如最近很受欢迎的消费型重疾险、定期寿险等,多数都在互联网上面进行销售。

(2)产品价格差异

保险产品价格主要由下面的三个因素所决定:

预定华夏稳增基金净值利率越低,价格越贵。预定利率是保险公司因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式给与客户的回报。线上产品的预定利率一般为3.5%,线下则一般为2.5%。如果一款产品的预定利率较低,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越高,保险产品的竞争力也就越弱。

预定费用率越高,价格越贵。线上产品通常为保险公司直接销售,费用会更低;而线下产品因为有多个渠道进行分成,因此费用更高。

预定发生率越高,价格越贵。线上产品的健康告知更为严格,而线下产品的投保人群年龄偏大,风险更高,对应的是健康告知条件宽松,当然价格也越贵。

从这三点来看,都是互联网保险更有优势,因此相比起线下产品,互联网保险的保费可以更便宜。

(3)核保差异

核保最直接的体现就是健康告知,健康告知直接决定保险公司对被保险人身体情况的选择标准。

线上产品的健康告知,告知内容相对较少,并且有些是完全由电脑进行核保。虽然某些产品也有智能核保功能,但是大多数情况下面,如果身体有问题的话就只能线下投保了。也就是说,线上投保多适用于身体正常的投保人。

而线下产品基本上是一对一核保,因此需要告知的内容比较多。其好处是人工核保,即使身体有情况,也是有可能正常承保的。但也有可能需要加费承保、延期承保、或责任除外(不承担存在异常的保险责任)。

2、线上投保和线下投保,理赔有差异吗

不少人可能都有这个疑问:线上投保连保险公司的员工都没有接触到,理赔方便吗?又或者能够保证理赔吗?

实际上,无论是线上还是线下投保的理财产品,在理赔的时候保险公司都会有专门的人员进行审核,是否理赔是根据合同条款、相关医学法律、理赔相关资料来判断,理赔和线上或者线下渠道并无关系。

只要符合保险合同条款的规定,健康告知也没有问题,那么出险的时候保险公司是一定会赔付的。无论你的保险是从代理人、经纪人、互联网、电话还是银行渠道购买,在理赔上面都是没有差异的。

3、总结

根据以上的分析,我们可以得出下面的两点结论:

(1)无论是线上投保还是线下投保,所有保险公司的理赔流程都是保险法规定的,没有任何一家公司或者一个人能够改变保险法的规定。因此,购买渠道并不影响我们的理赔结果。

(2)线上保险的价格会比线下保险更实惠,差别主要在于保险公司的运营成本。而“便宜没好货”这种国际期货行情说法是没有根据的,线上保险和线下保险一样能够保障投保人的合法权益。

以上就是今天的内容,如果大家想了解更多保险知识,欢迎关注我们加入鲤财村,更多精彩内容等你来发现!

“看不见摸不着”的互联网保险,靠谱吗?

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